住宅ローンは年収の何倍が目安？平均年収・手取り・借入額を解説

住宅ローンは年収の何倍が目安？

結論として、無理なく返済できる住宅ローンの年収倍率は「額面年収の5〜7倍程度」といわれることが多いです。一方、金融機関の審査で借りられる上限の目安は年収の6〜7倍程度、実際のフラット35利用者では物件種別により5.7〜7.7倍でした。ただし年収倍率は平均値や上限であり、手取り・返済比率・ライフプランで判断する必要があります。

平均年収・借入額・返済額の目安

住宅ローン利用者の平均世帯年収は791.1万円で、最も多い層は600万〜800万円以下が26.3%、600万円以下も約3割です。別の調査では、令和6年の購入者年収平均は802万円（表では804万円とも表示）とされ、マンションは年収の7.3倍（価格5,871万円）、建売住宅は6.4倍（5,168万円）でした。

平均借入額は約3,000万円、年間返済額は110.6万〜155.2万円、月々9.2万〜12.9万円が目安です。年収500万円なら借入の目安は2,500万〜3,500万円程度です。2022年度フラット35では、中古戸建・中古マンションが5.7〜5.9倍、注文住宅・建売住宅・マンションなどが6.9〜7.7倍でした。

手取りで考える返済比率

金融機関の審査は額面年収を使うことが多いですが、返済は手取りから行います。額面から税金・社会保険料でおおむね20〜30%が差し引かれ、額面500万円なら手取りは約400万円です。返済比率は審査上の上限が30〜35%でも、理想は手取り収入の20〜25%といわれます。

額面500万円・返済比率35%だと年間返済額は175万円、手取り400万円に対して約43%になり、家計負担が大きくなります。額面基準でも返済負担率20〜25%程度に抑えるのが望ましいという説明もあります。

年収倍率を見るときの注意点

年収倍率の分母は、額面年収とする説明と手取り年収とする説明が混在しています。比較する際は定義を確認してください。また、平均購入額の年収倍率は自己資金なしのフルローンとは限らず、「平均が7倍だから7倍借りてよい」わけではありません。借入額は年収だけでなく、頭金、教育費、老後資金、金利変動、収入減少リスクを含めて決める必要があります。

年収別のざっくり目安

年収400万円：年収倍率5〜7倍で2,000万〜2,800万円程度（推定）。年収500万円：2,500万〜3,500万円程度。年収600万円：3,000万〜4,200万円程度。手取り600万円なら理想借入は3,600万〜4,200万円とされます。年収700万〜800万円：3,500万〜5,600万円程度。ただし返済比率20〜25%を手取りで計算すると、借入可能額より小さくなる場合が多いです。

FAQ

Q. 住宅ローンは年収の何倍まで借りられる？

A. 金融機関の目安は6〜7倍程度、無理なく返済は5〜7倍程度が一般的です。ただし審査上限と適正額は別です。

Q. 平均年収はどのくらい？

A. 住宅ローン利用者の平均世帯年収は791.1万円、別調査の購入者平均は802万円です。一般労働者の平均給与とは異なる点に注意してください。

Q. 手取りで見るべき？

A. 返済は手取りから行うため、手取り返済比率20〜25%を意識してください。

まとめ

住宅ローンの年収倍率は5〜7倍程度が一つの目安ですが、平均世帯年収791.1万〜802万円、平均借入約3,000万円、月返済9.2万〜12.9万円という実績は世帯年収や物件種別の差が大きいです。額面と手取りの差、返済比率、自己資金を踏まえ、無理のない借入額をシミュレーションしましょう。